“在了解重疾險，看起來保上百種疾病，實際上真正賠付高發(fā)的有哪些？”“重疾險病種是選越多越好嗎？”……近日，多位市民在計劃配置重疾險時向記者表示，重疾險的保障責任較復雜，大部分疾病都“沒聽過”，不知道該如何選擇。此外，還有買多少保額、是否選多次賠付、高發(fā)疾病額外保障等也是大家關(guān)注的重點。對于這些市民關(guān)注的熱點問題，廣州日報全媒體記者近日進行了調(diào)查采訪。
關(guān)注病種“質(zhì)量”比數(shù)量更重要
記者調(diào)查市面多款重疾險發(fā)現(xiàn)，目前重疾險的重疾（或重癥）保障一般在100-200種不等。此外，大部分重疾險還包含了輕癥、中癥等保障，一般兩者合計大約在50~70種范圍內(nèi)。例如“急性心肌梗死”這一項病種同時出現(xiàn)在輕癥和重癥兩類疾病名單中。不同的是，“較輕急性心肌梗死”將按照輕癥進行賠付，如賠付基本保額的20%~40%；而“較重急性心肌梗死”則以重疾保額100%賠付。
到底哪些屬于高發(fā)重疾呢？根據(jù)中國保險行業(yè)協(xié)會和中國醫(yī)師協(xié)會聯(lián)合發(fā)布的重疾定義規(guī)范中納入的疾?。?020年修訂版為28種重疾），發(fā)病率總計超過95%。這意味著，監(jiān)管部門要求“必備”的重疾病種，已覆蓋了普通人一生中絕大部分的重疾風險，這也是目前絕大多數(shù)重疾險產(chǎn)品的基礎(chǔ)保障范圍。
記者梳理多家保險機構(gòu)理賠報告發(fā)現(xiàn)，重疾險理賠的高發(fā)病種也相對“集中”。如新公布的明亞保險經(jīng)紀2023年度理賠報告顯示，在重疾理賠案件中，惡性腫瘤占比高達53.83%，急性心肌梗死占10.72%，腦出血后遺癥占7.20%，終末期腎病占6.42%，其余各病種合計共占21.83%。
中國精算師協(xié)會編著的《國民防范重大疾病健康教育讀本》中指出，關(guān)注病種的“質(zhì)量”比病種的數(shù)量更有意義。例如，對于兒童重疾險來說，除了關(guān)注重疾數(shù)量之外，還應重點關(guān)注少兒階段高發(fā)的疾病是否包含在保障范圍內(nèi)。如重癥手足口病、嚴重肌營養(yǎng)不良、嚴重川崎病等，都屬于少兒階段高發(fā)疾病。公開數(shù)據(jù)顯示，上述幾種疾病占到了少兒重疾的25.4%，其中重癥手足口病占到13.8%。
投保提醒
挑選重疾險時應該關(guān)注病種是否屬于高發(fā)病種。在對比包含輕癥、中癥保障的產(chǎn)品時，也可以留意是否與高發(fā)的病種相對應，如惡性腫瘤與原位癌，輕度腦中風后遺癥與嚴重腦中風后遺癥等。為高發(fā)疾病的不同輕重程度提供保障，對患者理賠更加有力。
保額好能覆蓋2-3年家庭開支
公開數(shù)據(jù)顯示，在重大疾病的平均治療費用方面，癌癥為22萬-80萬元，重大器官或造血干細胞移植術(shù)為22萬-50萬元、腦炎后遺癥或腦膜炎后遺癥為20萬-40萬元，急性心肌梗死為10萬-30萬元。相對于重疾險的病種、保額等核心保障責任來說，預算充足的情況下可以選擇多次賠付、高發(fā)疾病額外賠付等附加保障責任。
“重疾險多次賠付責任已經(jīng)比較普遍了，但不意味著賠付次數(shù)越多越好?！被蹞癖ｋU經(jīng)紀平臺相關(guān)負責人表示，重疾險通常對于每種重大疾病設(shè)定了一定的賠付限制，如分組賠付、間隔期等，建議消費者在選購時先了解這些關(guān)鍵信息，以免發(fā)生無法賠付的情況。
重疾險保額配置至少30萬元起步，有條件可以配置50萬元保額，好能夠覆蓋2-3年的家庭開支。比如為家庭經(jīng)濟支柱配置重疾險，其家庭開支保守估計大概25萬元，建議配置50萬保額以上的重疾險，以應對家庭收入損失，讓生活質(zhì)量不至于大幅下降。
