中國(guó)的健康險(xiǎn)市場(chǎng)正在經(jīng)歷高速增長(zhǎng)，2016年的健康險(xiǎn)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入4042.50億元，同比增長(zhǎng)67.71%。健康險(xiǎn)市場(chǎng)上期望的進(jìn)入者也越來(lái)越多，各種產(chǎn)品不斷試水。然而，在這繁榮數(shù)字的背后，保障的價(jià)值卻沒(méi)有真正體現(xiàn)出來(lái)。暫且不論原先健康險(xiǎn)市場(chǎng)大量充斥的理財(cái)產(chǎn)品，單就保障產(chǎn)品而言，中國(guó)用戶(hù)面對(duì)災(zāi)難性疾病的風(fēng)險(xiǎn)抵抗能力依然極弱，占市場(chǎng)大多數(shù)的保障額度在10-20萬(wàn)元左右的重疾險(xiǎn)在實(shí)際用戶(hù)遭遇災(zāi)難性疾病的時(shí)候仍然有極大的保障缺口。除此之外，伴隨災(zāi)難性疾病導(dǎo)致的失業(yè)、護(hù)理以及對(duì)家庭生活的影響目前都由用戶(hù)自己承擔(dān)，財(cái)務(wù)缺口極大。
中國(guó)用戶(hù)對(duì)健康保障的迫切需求出自于幾個(gè)原因。一是越來(lái)越多的用戶(hù)，尤其是受過(guò)良好教育、對(duì)健康保障有一定認(rèn)知的用戶(hù)，意識(shí)到醫(yī)保在災(zāi)難性疾病、慢性病、需要長(zhǎng)期治療的健康問(wèn)題上的保障不足。二是對(duì)生活方式和環(huán)境改變導(dǎo)致的疾病高發(fā)和早發(fā)的恐懼。三是生活成本逐年增加，而小家庭及生育率降低意味著一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，可以分擔(dān)家庭成員（如老人子女）照顧職責(zé)的家族成員越來(lái)越少，家中經(jīng)濟(jì)支柱一旦發(fā)生健康問(wèn)題，對(duì)家庭成員的影響會(huì)是災(zāi)難性的。
從這些用戶(hù)對(duì)災(zāi)難性疾病的擔(dān)憂(yōu)特征來(lái)看，迫切的需求在于能夠提供全方位、在醫(yī)保保障覆蓋不到的領(lǐng)域提供的保障。然而，在目前健康險(xiǎn)數(shù)字繁榮的背后，出現(xiàn)的產(chǎn)品和定位并不符合用戶(hù)的基本需求，甚至在某些方面是無(wú)法提供有價(jià)值保障的“偽”需求。這體現(xiàn)在幾類(lèi)產(chǎn)品上。
首先是小額+相對(duì)高頻的產(chǎn)品，為典型的代表是現(xiàn)在的企業(yè)企補(bǔ)產(chǎn)品。這類(lèi)產(chǎn)品的特點(diǎn)是用戶(hù)在日常門(mén)診上可以獲得報(bào)銷(xiāo)，也就是相對(duì)高頻的接觸。但其保障范圍和額度上又是小額的。這種產(chǎn)品表面上看起來(lái)有較多和用戶(hù)接觸的節(jié)點(diǎn)，看似用戶(hù)一直在使用服務(wù)，也可以得到保障，但事實(shí)上這種保障的需求價(jià)值很小。原因有兩方面。，高頻日常醫(yī)療服務(wù)并不對(duì)用戶(hù)構(gòu)成災(zāi)難性威脅，在醫(yī)保保障下一大部分可以覆蓋，這也正是醫(yī)保廣覆蓋的特征。對(duì)用戶(hù)來(lái)說(shuō)沒(méi)有太大的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)和憂(yōu)慮。第二，小額意味著這類(lèi)產(chǎn)品無(wú)法保障能夠提供更高質(zhì)量的醫(yī)療服務(wù)，這類(lèi)產(chǎn)品的用戶(hù)大部分情況下和僅擁有醫(yī)保保障的用戶(hù)在獲得的服務(wù)上是一樣的，沒(méi)有服務(wù)提升，對(duì)用戶(hù)來(lái)說(shuō)并沒(méi)有真正補(bǔ)充的價(jià)值。
其次，低頻率低保障跑量的產(chǎn)品，典型的代表是低保障的重疾類(lèi)產(chǎn)品。這類(lèi)產(chǎn)品對(duì)低頻率疾病提供保障，但出于多種因素，如為了快速做大用戶(hù)數(shù)量，跑贏價(jià)格戰(zhàn)或者便于在交叉銷(xiāo)售中捆綁銷(xiāo)售，這類(lèi)產(chǎn)品往往通過(guò)可以快速吸引大量用戶(hù)的價(jià)格以及有限的保障來(lái)爭(zhēng)奪市場(chǎng)。在這樣的初衷下設(shè)計(jì)出的產(chǎn)品無(wú)法在低頻但支出會(huì)造成財(cái)務(wù)災(zāi)難的疾病面前提供有價(jià)值的保障，也無(wú)法解決用戶(hù)病后的治療服務(wù)問(wèn)題和隨之而來(lái)的巨額保障缺口。
同時(shí)，目前市場(chǎng)上有一大部分定額賠付產(chǎn)品與理財(cái)類(lèi)產(chǎn)品捆綁在一起銷(xiāo)售，通過(guò)理財(cái)?shù)母拍钗蛻?hù)。用戶(hù)的選擇初衷可能也不是保障本身而是投資回報(bào)。因此產(chǎn)品設(shè)計(jì)的低保障也就不是銷(xiāo)售的主要問(wèn)題，但實(shí)際遇到災(zāi)難性疾病的時(shí)候，這種產(chǎn)品無(wú)法體現(xiàn)價(jià)值。
第三種產(chǎn)品是小范圍漏斗形產(chǎn)品。保險(xiǎn)的本質(zhì)本來(lái)應(yīng)該是風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)?，也就是通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)可以平均分散的群體，提供可以風(fēng)險(xiǎn)互相分散的保障（如低頻的住院為必須，高頻的門(mén)診為可選）。但中國(guó)市場(chǎng)上漏斗形的產(chǎn)品卻有違這一風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)偟谋举|(zhì)。漏斗形指的是這類(lèi)產(chǎn)品在設(shè)計(jì)的初衷上就進(jìn)行了用戶(hù)群的篩選，只針對(duì)一類(lèi)人，提供一類(lèi)有局限性的保障。包括針對(duì)某類(lèi)眼科疾病和其用藥的保險(xiǎn)，或者保險(xiǎn)與藥企合作針對(duì)某一類(lèi)腫瘤和其自費(fèi)藥的保障，或者一類(lèi)有高風(fēng)險(xiǎn)的慢性病所伴隨的重疾可能（如糖尿病并發(fā)癥）的保障。
這類(lèi)漏斗形產(chǎn)品表面上看起來(lái)用戶(hù)群和需求非常明確，但實(shí)際面臨邏輯上的幾大不合理。首先，漏斗背后針對(duì)的疾病人群分類(lèi)很細(xì)，比如腫瘤在每個(gè)類(lèi)別上的治療和用藥都不一樣，同時(shí)，隨著腫瘤治療往靶向治療發(fā)展，用藥也越來(lái)越專(zhuān)，也就是某種藥只對(duì)某種腫瘤里面的一類(lèi)情況有效，這也是導(dǎo)致靶向藥物價(jià)格昂貴的重要原因。也就是說(shuō)，在腫瘤這個(gè)大類(lèi)到子類(lèi)別類(lèi)別，再到用藥這個(gè)分類(lèi)過(guò)程中，將經(jīng)歷三次漏斗，將人群越分越細(xì)。在這種情況下，保險(xiǎn)和(一家/幾家)藥企捆綁提供保障對(duì)于大范圍用戶(hù)來(lái)說(shuō)是沒(méi)有意義的，因?yàn)榻K經(jīng)過(guò)三層漏斗可以獲得保障的人群極少，如果不是廣范圍上的藥品覆蓋，而只是某幾類(lèi)或幾家藥企的產(chǎn)品覆蓋根本沒(méi)有真正的保障價(jià)值。
其次，漏斗形疾病先篩選出了針對(duì)的人群，市場(chǎng)上主要的做法是從慢性病切入。這種辦法看似銷(xiāo)售對(duì)象非常明確，然而由于慢性病病程較長(zhǎng)，且在發(fā)現(xiàn)之后可以獲得控制，針對(duì)這類(lèi)疾病提供部分保障就出現(xiàn)兩個(gè)問(wèn)題。一是疾病早期的用戶(hù)看不到重大風(fēng)險(xiǎn)的保障意義，或者說(shuō)在這個(gè)階段發(fā)現(xiàn)疾病，風(fēng)險(xiǎn)是可控制的，因此針對(duì)這類(lèi)人群提供部分保障（如糖尿病并發(fā)癥），潛在人群的購(gòu)買(mǎi)動(dòng)力很低。另一方面，病程較長(zhǎng)問(wèn)題較嚴(yán)重的疾病患者很可能會(huì)有重大并發(fā)癥的擔(dān)憂(yōu)而去購(gòu)買(mǎi)這些產(chǎn)品，但他們?nèi)匀粫?huì)有兩個(gè)問(wèn)號(hào)，一是產(chǎn)品保障是否夠他們抵御更嚴(yán)重的疾病的風(fēng)險(xiǎn)，二是他們是否會(huì)在這種低頻事件中得到服務(wù)幫助他們?nèi)ジ纳颇壳暗臓顩r。市場(chǎng)上相關(guān)漏斗形產(chǎn)品在這兩個(gè)問(wèn)題上基本都無(wú)法提供有效解決方案，因此在漏斗篩選人群的過(guò)程中，看似明確的需求實(shí)際是偽需求。
從上面三類(lèi)產(chǎn)品的分析可以看出，高速增長(zhǎng)的健康險(xiǎn)背后，真正有價(jià)值的產(chǎn)品還很少。健康保障的真正意義在于兩點(diǎn)，是醫(yī)保有缺口，對(duì)用戶(hù)有重大影響的方面提供保障，這才是真正的保障缺口。第二是全方位保障，疾病風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)的巨大缺口不僅只有治療，還包括伴隨而來(lái)的失業(yè)、護(hù)理需求以及長(zhǎng)期生存的成本。這就需要醫(yī)療險(xiǎn)、長(zhǎng)期失能險(xiǎn)和護(hù)理險(xiǎn)共同提供保障。從目前市場(chǎng)的發(fā)展來(lái)看，小額高頻，低頻低保障以及漏斗形產(chǎn)品都不能提供真正有價(jià)值的保障。
